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给贷款瘦身无债一身轻

来源:联合早报 作者: 郭书真   2022-10-16 05:00 郭书真 |作者
陈沿霏:负债人士要承认问题的存在并采取纠正行动。(受访者提供) 陈慧敏:千万不要把信用卡的额度当做自己的收入或储蓄,把信用卡当做一种付款方式就好。(受访者提供) 陈勉孜:无抵押贷款的偿债率不应高于每月收入的20%。(受访者提供) 插图/梁锦泉

陈勉孜说,在考虑新的贷款之前,可参考无抵押贷款的偿债率(Non-mortgage debt service ratio),这个比率是衡量偿还消费性质债务的能力,如信用卡债、汽车贷款等;比率不应高于每月收入的20%。

避免太多分期付款

人们欠债的原因很多,有些是形势所逼,有些是不善理财,有的则是因不良嗜好造成。

陈沿霏给负债者的建议是:承认问题的存在并采取纠正行动。如果是信用卡债,可通过债务整合计划有规律地偿还欠款,接着要看紧钱包控制支出,改善储蓄的习惯、偿还债务。

解决债务问题时可先列出负债,把它们分门别类,并按照利率排列,再依据两个原则减少债务:

在偿还债务的同时,不要忽略累积应急基金。

queks@sph.com.sg

要做到财务自由,就要懂得控制消费、努力存钱,再通过投资让钱生更多钱。

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜说:“培养储蓄的习惯是很重要的,应累积一个可应付三到六个月开支的应急储蓄以防不时之需。每个月应拨出至少10%的收入作为储蓄。你可依据你的目标和生活需要来调整这个比率。”

二、先偿还欠得最多的债务,这能迅速卸下巨大的包袱。

新加坡信贷辅导服务总经理陈慧敏说:“当一个人留意到没还清的信用卡账单在增加,或在下一次发薪水之前不得不依靠信用卡来应付日常开支,或收到债权人关于逾期付款的通知,这些都是红色警报,说明他可能已经积累了太多债务,情况或许会失控了。”

信用卡是很方便的付款工具,但是因为太方便,造成一些人不知不觉用了未来钱。

一些人认为,先偿还欠款最少的债务会让人有成就感,更有动力解决其他债务。然而,若接下来的路越来越难走,也有可能适得其反,失去解决其他债务的动力。

很多人负债是因为消费过度,而“帮凶”往往是信用卡。

(本篇是《佳人智富》完结篇)

如果没有能力偿还贷款,但又很需要购买一件物品,想想是否还有其他选择?比方说能在还清目前的分期付款后再买吗?又或者能不能在其他方面省一省,好让自己有能力偿还贷款?

陈沿霏讲述客户玛丽的故事。

陈勉孜表示,申请正确的贷款是限制利息开支的一个方法,例如,若你正在考虑装修房子,那么申请装修贷款会比使用信用卡贷款更便宜。她也提醒,任何新的贷款都会影响信用评分,因此,谨慎的做法是只在需要的时候贷款,否则可能影响将来贷款的能力。

若逝世者生前拖欠的是非法放贷者,家人可能会受到骚扰。

佳人智富

郭书真

二、家庭责任所需。

虽然债务有所谓的好坏之分,但并不代表“好的债务”就可以不去理它,欠债终究是要还的,不仅要还本,而且要还利息。

陈慧敏提醒,在承担任何新的贷款之前,首先要厘清贷款的原因,以及自己是否有能力偿还贷款?

要承认问题存在
并采行动纠正

她表示,信用卡可追踪消费记录,有助个人管理金钱,购物时还提供折扣和现金返还等好处,但是在信用卡账单到期之前,记得要全额付清信用卡消费,而不是只偿还最低的金额。

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一个人是否负债太多,没有一刀切的标准,主要是看本身的收入与负担能力,因为生活方式而导致的负债,是可避免的。

要避免债务失控,应避免有太多分期付款安排。如今有太多先买后付的计划,消费者毋须一次过付款购物,而是以分期方式支付账单,这让人们更容易掉入债务陷阱。

无论欠债的原因为何,负债总会摧残人的身心健康,影响生活质量。尽早还清贷款,便可享受无债一身轻的自由。

一、先偿还利率最高的债务,这是最具经济效益的做法;

倘若背负着沉重债务,还钱还到喘不过气来,还谈什么财务自由呢?

人死留债怎么办?

33岁的玛丽背负了5万元的债务,相当于她一年的薪金,为了配合身边有消费能力的朋友,她在购物、度假、用餐时累积了大量的卡债。

一、为了让自己看起来更体面,在使用信用卡购物时没有量力而为;

他观察到女性负债通常有两个原因:

勿把信用卡额当收入储蓄

为了防止人们过度借贷,金管局的条例规定,年收入低于12万元的个人,无抵押债务一旦超过一年的收入,他的无抵押户头就会被暂停。此外,从2021年12月起,政府将总偿债率(TDSR)从60%降低到55%,也就是人们每个月的债款,跟每个月的收入之比,不可超过55%。

新加坡信贷辅导服务的陈慧敏说:“千万不要把信用卡的额度当做自己的收入或储蓄。把信用卡当做一种付款方式就好。”

另一个可参考的财务比率是债务与收入比(Debt-to-income ratio),也就是年度偿债额占年度实际收入的比率;谨慎的做法是不要超过35%。

在新加坡,家属在法律上无须负责逝世者的债务,但如果家庭成员与死者有联名贷款,或联名拥有用作抵押的房子,该名家庭成员就不得不扛下债务责任了。

根据新加坡信贷辅导服务提供的资料,导致女性负债的最主要原因是养家、家庭收入下降,以及生活方式。

起初,她不愿意承认自己有债务问题,后来在陈沿霏的说服下,她加入了银行的债务整合计划(Debt Consolidation Plan),有规律地偿还欠款,并拟定了一套收入和支出规划,每个月审查一次。

银行与债权人一般会从死者的遗产取回欠款,如果这导致死者留下的资产在扣除债务后所剩无几,而他的家人在经济上又需要这笔遗产,那么他们的生计就会受到影响。

多数债务不会因为一个人过世而消失,若没有处理好,可能还会牵连家人。

33岁女子花三年
还清5万元卡债

还债同时勿忘应急基金

所谓好的债务,是指那些有助于积累财富或增加未来收入的债务,例如教育贷款、抵押贷款或投资贷款;坏的债务属于消费性质贷款,一般都是高利率的无抵押贷款。

在生活中,有些贷款是有需要的,重要的是,在承担任何债务之前要确保有还债能力,而财务比率在这方面便可提供一些线索。

该机构在2017年到2021期间所辅导的1万4767个个案,女性占34%,平均负债额是7万3000元,显著低于男性的9万9000元

星展银行的陈勉孜说:“虽然这些计划宣传的是零利息付款,但并不是每个人都适合。对于那些钱经常不够用的人来说,分期付款或许不是一个好主意,每个月支付小额的款项,会让你没有意识到自己到底用了多少钱,在不知不觉中累积债务,也可能诱使你出于冲动去买东西。如果你属于这类人,最好等到有能力的时候才购买。”

财务规划公司丰联集团(Aspire Alliance)董事陈沿霏受访时指出,有债务问题的通常是男性,但如今使用未来钱的文化越来越普遍,也导致更多女性面对债务问题。

陈慧敏提醒,一旦债务状况拉响警报,当事人就得审视情况,制定偿还债务的计划。如果不确定怎么做,应该通过联系新加坡信贷辅导服务等方式寻求帮助。

“开始的时候并不容易,她仍然会超支,好一段时间跟不上进度。三年过去后,她已经没有债务了。在她负债的那些年,她失去自信,无法睡个好觉,一直担心自己的财务状况。如今她已经是一个完全不同的人了。”

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